Бытовая Экономика США. Часть II. Медицина.

К моему приятному удивлению первая часть серии статей про бытовую экономику в США оказалась достаточно популярной. Признателен за ваши положительные оценки и добавления в избранное и постараюсь развить начатую мной тему.

Одно из самых распространенных мнений про американскую бытовуху это чудовищная медицина, убивающая и разоряющая работяг и бедняков. У меня сложилось впечатление, что самые драматические истории и мифы связанные с медициной распространяют либо люди никогда не бывавшие в Америке, либо иммигранты обиженные на Америку за неудачные попытки выбраться из миграционных анклавов вроде Брайтон-бич.

На самом деле ситуация обстоит несколько иначе.

Во-первых, если вы действительно нищий и у вас буквально ноль денег, вам точно не грозит никакого разорения или смерти от неоказания помощи. Все дело в государственной страховке для нищих - Medicaid. Очень похожая программа существует для пожилых людей - Medicare. Также есть программы для инвалидов (обычно это Medicare) и детей до 18 (CHIP). Также, в каждом штате действуют дополнительные правила и даже государственные страховые планы, которые покрывают часть людей негодных для вышеперечисленных страховок. Например, в Нью-Йорке существуют бесплатная (для получателя) государственная страховка - Essential Plan, которая покрывает людей зарабатывающих чуть больше чем самые бедные, но все еще недостаточно, чтобы позволить себе страховку по линии ACA (Affordable Care Act, программа известная в народе как Obamacare).

Многие могут возразить, что подобные страховые планы включают в себя только некачественные медицинские услуги и плохих врачей. Это, естественно, не совсем правда. Во-первых, очень большую роль играет ваше местоположение. В Нью-Йорке мне довелось попользоваться Essential Plan и я могу точно сказать, что по крайней мере на тот момент (2021 год) это была отличная страховка. Она полностью покрыла моё дорогое лечение пищевода в одной из лучших сети больниц региона - Mount Sinai. После этого я пару лет пожил в одном из южных штатов страны со слаборазвитой социалкой. Там я какое-то время имел местную страховку по программе Medicaid и ситуация с поиском хороших врачей сильно ухудшилась, но я все еще получал высококачественную медицинскую помощь, а также имел доступ практически к любым нужным мне лекарствам. Мой основной посыл заключается в том, что шансы на получение крайне некачественной медицинской помощи в США не очень высоки, особенно если вы хотя бы немного проактивны и сами принимаете участие в поисках врачей и больниц, а не полностью полагаетесь на своего главного терапевта.

Еще лучше обстоит ситуация с неотложной помощью. Medicaid полностью покроет все расходы связанные с какой-нибудь чрезвычайной ситуацией вроде аварии или аппендицита. И это вне зависимости от того в каком штате случился инцидент и какой штат выдал вам страховку, и даже в какую больницу вы попали.

Следующий уровень страхового обеспечения это ACA или Obamacare. Данная система предназначена для американцев входящих в рабочий и нижний средний класс. Работает она следующим образом. Существует определенная государственная площадка, где страховые компании размещают свои медицинские планы разного уровня (обычно это "бронзовый", "серебряный", "золотой" и "катастрофический" уровни). На этой площадке вы либо раз в год, либо при какой-либо серьезной жизненной перемене (переезд в другой штат, потеря работы и тд) выбираете себе подходящую вам страховку. После этого, на основании ваших доходов правительство США определяет какую долю от стоимости плана будете платить вы, и какую будет оплачивать государство. Я очень сильно упростил, но в целом система работает так. Данная программа постоянно подвергается нападкам и критике со стороны многих политических сил вроде республиканцев или либертарианцев.Причина тряски - увеличение присутствия государства в медицинской системе. Однако, программа оказалась в целом успешной. По данным Бюро Переписи Населения США, количество незастрахованных американцев сократилось с 47 миллионов человек в 2007 году до 26 миллионов в 2024. При этом население США за этот промежуток времени увеличилось на 33 миллиона человека (с 302 до 335 миллионов человек). Другими словами доля незастрахованного населения уменьшилась в два раза меньше чем за 20 лет (с 15% до 7%).

В Америке существует особый класс людей, который несмотря на финансовое благополучие имеет крайне заботливое отношение со стороны как федерального так и местного правительств. Это военные, госслужащие (полицейские, пожарные, государственные парамедики) и гражданские чиновники. Если гражданские чиновники обычно имеют систему очень похожую на общегражданскую (государственная площадка с выбором страховок разного уровня), то полиция, пожарные и военные пользуются страховками, которые доступны исключительно им. Говорить про полицию и пожарных особо не имеет смысла, так как правила отличаются не то что от штата к штату, а от округа к округу (в США нет централизованной полиции). В армии же имеется собственный мед.план известный как Tricare. Tricare это целая отдельная система медицинских страховок для военных из всех видов ВС США (Армия, флот, авиация), а также служащих Национальной гвардии каждого штата и членов их семей. Обычно планы Tricare покрывают медицинское обслуживание по всему миру (потому что американские военные размещены в огромном количестве стран). Также, планы Tricare покрывают стоматологическое и офтальмологическое обслуживание, которое чаще всего надо покрывать отдельно. Довольно часто бывают случаи, когда достаточно обеспеченные, но самозанятые люди (врачи, юристы и тд) идут в армию на офицерские должности, чтобы не платить за частную страховку и пользоваться Tricare. В целом, министерство обороны США использует огромное количество трюков для завлечения людей из всех категорий населения США в ряды вооруженых сил. Возможно, я расскажу об этом поподробнее в одной из своих следующих статей.

И наконец, еще один уровень страхового обеспечения в США - частные страховки и страховки покрытые работодателем. Разброс в качестве страхования здесь настолько широк, что я сконцентрируюсь только на еще не затронутой категории населения США - средний и высший средний класс. Чаще всего это американцы зарабатывающие слишком много, чтобы претендовать на какую-либо помощь от государства. Часть таких людей работают в найм на определенный бизнес, поэтому у таких людей иногда есть доступ к очень качественным страховым планам в рамках соц пакета от работодателя. Большую часть "премиума" (ваш месячный тариф на страховой план) оплачивает работодатель. Вы платите либо совсем небольшую долю, либо, если вам очень повезло, вы не платите за свою страховку ничего. Подобные планы обычно также покрывают и членов семей получателя страховки, так что экономия получается очень серьезной. Конкурентоспособные работодатели стараются обеспечить своих рабочих самыми качественными страховыми планами, поэтому рабочие страховки обычно это лучший из доступных вариантов для среднего класса. Иногда в такие планы входят врачи вне вашей страховой сети, а в исключительных случаях эти страховки покрывают ваше лечение за рубежом (например в отпуску или командировке).

Если же вы зарабатываете хорошие деньги будучи самозанятым или предпринимателем, то вы будете платить большего всего. Полная месячная стоимость хорошей страховки может запросто обойтись вам в тысячу и больше долларов в месяц. Если у вас есть иждивенцы, то платить вы будете еще больше. Обычно у этой категории населения самые большие претензии к медицинской системе в США. Несмотря на достаточно неплохой заработок, обеспеченным самозанятым американцам приходится отдавать огромные деньги за страховое обслуживание, иногда превышающее 10-15% от доходов. При этом, для того, чтобы большинство планов начало работать вам нужно заплатить достаточно денег, чтобы достичь лимита который известен как "deductible". Если у вас "бронзовый" или "серебряный" план, то вам придется заплатить несколько тысяч долларов вдобавок к огромным месячным платежам. И даже после этого, вам придется платить определенную долю от стоимости визита к врачу. Если это хороший план, то это фиксированная сумма (например $30 за визит к специалисту), если нет - то будете платить процент (например 20% от стоимости визита).

Как видите, основная проблема медицинского страхования в США заключается не в том, что она оставляет умирать бедных, а в том, что она беспощадна к среднему классу, которому не довелось получить хорошую страховку по линии работодателя. В целом медицинская система США, как и очень многое в этой стране, сосредоточена на обслуживании самых бедных и уязвимых за счёт тех, кому повезло чуть больше. Это одна из самых главных политических проблем в США, т.к. несмотря на колоссальные государственные расходы на медицину (медицинские и социальные расходы это главный источник дефицита бюджета США), медицинская система США в целом наименее эффективная в западном мире.