Ультимативный* гайд о сбережениях, вкладах и всём таком.

В тексте ответы на вопросы о том что делать с деньгами, куда их нести, и как при этом не проколоться. Гайд был написан в 2022 году, но актуальности не потерял до сих пор.

Перво-наперво. Как между собой связаны ключевая ставка ЦБ РФ и вклады?
Кому нужна телега, милости прошу.
Чисто с практической точки зрения — ставки по вкладам и кредитам напрямую коррелируют с величиной ставки рефинансирования, которая в России, в свою очередь, привязана к ключевой. Но к этому мы еще вернёмся.

Сначала совсем немного базы, а потом уж перейдем к вещам поинтересней.

Просто на текущем счёте или "на карточке". Вообще банковские карты выпускаются к счёту, и к одному счёту может быть привязано несколько карт, а деньги лежат именно на счёте, поэтому, строго говоря, "на карточке" не совсем верно, но так уж повелось.

Как правило, размещение денег таким способом не даёт вам ничего. Но есть приятные исключения, некоторые банки начисляют так называемый "процент на остаток" — ПНО. ВТБ, РСХБ, МКБ, ВНЕЗАПНО! жадный Сбер (может кто-то еще, всех не упомню) — только пенсионерам. ОТП, Уралсиб, Тинькофф Black и mobile, (может кто-то еще, всех не упомню) — всем, но с условиями. Например потратить определённую сумму, или на остаток не меньше или не больше некоторой суммы, и так далее.

Хранить бабло таким способом не самая лучшая затея — как правило, ПНО ниже среднего по рынку и условия могут поменять в любой момент. Это чисто приятное дополнение, не более.

Срочный не в смысле "быстрый", а в смысле "на определённый срок". Принципиальное отличие вклада от счёта — условия по вкладу не могут быть изменены. По сути банк и вкладчик заключают договор — такая-то сумма, на такой-то срок, под такие-то проценты.

Вклады могут быть пополняемые или нет, расходные или нет, с ежемесячным/ежеквартальным начислением процентов или в конце срока, а иногда даже и в начале срока, с разными хитрыми условиями. Тысячи их!

Вклады, лучший способ сбережения денег в период снижения ключевой ставки.

Главное, что нужно запомнить — всегда читайте тарифы и условия, не верьте формулировкам "до %". Хрестоматийный пример вклады в Синара банке:

Накопительные счета бывают двух видов — с начислением на ежедневный (среднемесячный) остаток или с начислением на минимальный остаток.

Главное отличие НС от вклада, ставка по накопительным счетам не фиксируется*.

Начисление на минимальный остаток, суть страшное наебалово**. Схема начисления процентов понятна из названия — на наименьшую сумму на счёте в течении месяца.

Пример 1. Ставка 12%. На 1 июня лежало 100к, 29 июня сняли 30к. За весь месяц начислят ~700 рублей. (70к*12%/12 месяцев).
Пример 2. Ставка 12%. На 1 июня лежало 100 рублей, 2 июня положили 1 млн. В конце месяца начислят 1 рубль (100*12%/12 месяцев).

Получается какая история — деньги на таком счёте можно гонять туда-сюда, но какой в этом смысл? Поэтому, при прочих равных, НС с начислением на минимальный остаток наименее предпочтительны. Такие накопительные счета открываются в Газпромбанке, ВТБ (Cейф), Альфе, СБЕРе.

НС с начислением на ежедневный (среднемесячный) остаток это лучший вариант припарковать свободные деньги, или деньги на текущие расходы. Также это лучший способ сбережения денег в период роста ключевой ставки.
Такие НС можно открыть в Хоум Кредит Банк, Ренессанс Кредит, УБРиР, Райффайзен, Открытие. Вариантов много.

Единственное, что нужно знать про всю эту шляпу — это наебалово***.

ИСЖ. Инвестиционное страхование жизни.

Заманивают открыть вклад с повышенной ставкой, но в довесок нужно оформить полис страхования.

Высокая доходность не гарантирована (точнее не на весь срок, и не на всю сумму), страховая часть не застрахована (об этом подробнее ниже), деньги раньше срока забрать можно, но отдадут не всё.

По сути, часть денег банк отдаёт какому-нибудь штатному лудоману, а тот их крутит на бирже. Если этому лудоману улыбнётся удача, то вкладчику кое-что перепадёт (но не больше оговорённого процента). Если же лудоман на всю котлету затарится акциями СБЕРа по 300, а потом случится очередное 24 февраля, то — спасибо за сотрудничество, хорошего настроения, до свидания.

Единственное утешение — какая-то доходность всё-же гарантирована, и в конце срока вкладчику обязаны отдать не меньше вложенного. Тут всё строго, ЦБ следит.

Пример такого "вклада". Из 500к лишь 125к пролежат на вкладе полгода/год. Всё остальное время деньги отданы во власть лудоманов.

НСЖ. Накопительное страхование жизни. Всё тоже самое, но бабло отдают не лудоману, а страховой компании, и надеются, что ты в ближайшие 5 лет не сдохнешь, чтоб не платить премию. А еще ты обязан каждый год делать дополнительные взносы, страхование-то накопительное, пропустил взнос — спасибо за сотрудничество, хорошего настроения, до свидания.

Короче, если нужна страховка, то обращайтесь в страховую компанию, там более прозрачно.

Структурные продукты. Похоже на ИСЖ, но доход вообще не гарантирован, только тело вклада обещают вернуть, и то не всегда.
Специально обученный человек берет деньги, покупает набор каких-то акций (5-10 штук), и если все акции из набора вырастут в цене, допустим на 10%, то тебе что-то перепадёт, если хоть одна вырастет на 9,99%, то — спасибо за сотрудничество, хорошего настроения, до свидания.

Я не хочу долго расписывать про это фуфло, оно яйца выеденного не стоит. На такое обычно ловят совсем уж простачков. Тех, кто ставит минусы моим постам, смекаешь?

В любом, имеющем лицензию ЦБ на привлечение вкладов физических лиц.

...

Да, вообще в любом. Если условный "Мухосранскстройпромбизнесбанк" имеет лицензию ЦБ и предлагает открыть вклад, значит он участвует в системе обязательного страхования вкладов со всеми вытекающими.

Но есть нюанс. В одном банке застрахованы только 1,4 млн на всех счетах этого банка. Грубо говоря, если у тебя есть 3 млн., то самое безопасное открыть счета в 3 банках и разделить деньги поровну — в каждом банке будет меньше страховых 1,4 млн, и даже если они все разом схлопнутся, все деньги вернутся.

Другой нюанс. Деньги на кошельках по типу Киви, Юмани или Вебмани, не застрахованы. Все эти кошельки не банковские счета, а так называемые Электронные Денежные Средства — ЭДС. По сути, переводя деньги на кошельки, ты покупаешь фантики со всеми вытекающими.

Возвращаясь к теме ИСЖ/НСЖ — это тоже не счета/вклады, а полисы страхования, поэтому на них защита Агентства по Страхованию Вкладов (АСВ) не распространяется. Такие пироги.

В марте ключевую ставку экстренно подняли до 20%. Это очень высокое значение, и сделано это было, чтобы сдержать инфляцию, и народ не начал массово выносить бабло из банков. Но высокая КС замедляет экономический рост, поэтому продолжаться такое долго не может. Уже в апреле КС снизили до 17%, а в мае снижали дважды — 4 мая 14%, и 27 мая установили текущую 11%. Одновременно с этим резко падали ставки и по вкладам.

Завтра, 10 июня будет очередное заседание ЦБ по вопросу ключевой ставки. Если КС снизят (скорее всего), то уже в понедельник банки начнут резать ставки по вкладам. Даже не сомневайтесь. Поэтому, если сейчас на руках есть деньги, которые не понадобятся в ближайшие месяцы, разумно будет зафиксировать доходность на вкладе. А то, что понадобится в ближайшее время оставить на НС.

Если не знаете куда тащить бабло, в телеге полно групп посвящённых вкладам. Рекомендую группу Штирлица. Там есть обновляемый список НС, 1-3-6-12-месячных вкладов.

https://t.me/stavkivklad

Время поджимает, всего не успел написать. На выходных попробую запилить вторую часть.

Да пребудет с вами сила сложного процента!
#финликбез